如何规划自己的家庭资产？

说到这个问题，不同收入水平的群体或者说不同的人，肯定有不同的看法。

对于以亿元为单位来计资产的家庭来说，可能投资看好的企业，或者成立家族基金进行专门管理等。

对于以千万元为单位来计资产的家庭来说，可能依靠信托，或者也可以长期投资看好的企业等。

对于没有车房贷压力的中产来说，可能投投房产、玩玩股票、债券、定期存款等

对于车房贷支出都已经占据收入百分之七八十的车房奴或者车房都没有的月光族来说，没准儿会直接问到另一个扎心的问题——什么是资产？

所以，为了能更大众一点，也为了能让本文更有价值，笔者就不讨论压根儿不会看这篇文章的那些群体了———资产以千万元及以上为单位来计的。（如果有这些群体的一员看到，就恕我冒昧了，欢迎私下交流吧！）

为了能适应最广大群体的情况，笔者就以标准普尔家庭资产象限图为底，分析一下吧！以下是笔者自己绘制的象限图（笔者也是有版权的人！）。

如图中所示，为了让咱们的收入能解决自己的生活问题，也为了咱们辛勤劳动获得的收入能不被白白流失，反而能带来更多资金财富，咱们的收入最好能分为四大部分：要花的钱，保命的钱，生钱的钱和保本升值的钱。

一，要花的钱

什么是要花的钱呢？顾名思义，就是咱们短期内确定要用的钱。包括咱们买衣服、吃饭、租房（或者还房贷），以及出行坐车（或者还车贷、加油、洗车、修车、车险等等）等必定要花的钱。所以，要应对这些花销，当然要储备一笔资金，且这笔资金一定要流动性强。常见的就是活期存款、银行及互联网活期理财产品（如某保的余额宝）等等（当然，还有一种，就是法律效力无敌、可随身携带、零收益性的现金钞票了）。

二，保命的钱

什么是保命的钱呢？这个也挺明显，就是医病治伤的花销。这就耐人寻味了，因为咱们都活得好好的，需要吗？笔者就不能说点吉利话吗？

好吧，笔者也是有血有肉有感情的人，爱听好话，当然好话也能说得，衷心祝愿每位读者家庭成员健健康康，一生没病没灾！

但是，祝愿和祈祷一样，只能是咱们个人的主观意愿，却不该麻痹咱们的意识。古代哪个皇帝不是被人山呼“万岁、万岁、万万岁”的，但哪个皇帝能活到现在呢？

所以，咱们必须清醒的意识到，祝福别人和自己，以获取心理安慰固然可以。但不代表咱们就能无视那些不确定但是很难由自己决定的客观风险事件——伤、病。如果把这些风险的发生当做赌博的话，那么只要我们不是造物主，就没有选择不参与的权利，而且当代价一旦很大，我们就远远输不起。

所以，为了给治伤治病预留治疗和疗养费，咱们就肯定要自己准备一笔资金了。也许有人会说有水滴筹，或者其他各种互助平台能起到筹款的效果，因而自己何不省下手里的钱干别的事儿呢？

其实不然。像水滴筹这种，能得来的资金金额是不确定的，毕竟好心人的爱心无限，但现金是有限的，怎么能指望水滴筹达到理想效果呢？而那些互帮互助的项目，都是利用当期所有人各自交的少量资金去应对某些人的治病难问题。一个人治大病，用掉的有时候就需要几万人交的资金，而愿意在平台上继续留存的人数是不确定的，因而总的资金存量也是不确定的，加之如果是很多人治大病，那么还能指望平台起作用吗？所以，还是自己为此准备资金最现实。

眼尖的人也许看到了，在笔者的图中，这一栏只列举了保险？是不是因为笔者是保险从业人员，所以在故意绑架营销呢？其他方式不可以吗？好吧，且听我一一道来。

首先，我们得知道，不管是生病还是受伤，都是不确定的事件。那么，用于这笔支出的资金就应该具有一个特性，就是在治疗阶段能及时取出来垫付，或者治疗前也可以选择向亲友筹措，但最起码治疗后自己的资金能尽快到位给别人还上（毕竟有句老话，好借好还，再借不难，而且也不能让关心自己的人替自己承担损失，不是吗？）。那么，来分析一下，先不说保险，其他还有哪些资金类型有这个特性呢？

一，前面说的给要花的钱预留的资金，其类型倒是满足。但是，这也就仅仅能应对小病小伤的，一旦严重一些的，动辄需要几万几十万去治疗都是很正常的，可是寻常人家愿意准备这么多零花钱吗？毕竟前面说的那些活期存款、银行及互联网活期理财产品等，利息可都不高，几十万都堆在这里，机会成本也太高了。

二，而投资高风险高回报类型的（暂且不说房地产），倒也可以满足。对于投资高手来说，没准儿会获得高收益，为了保命，牺牲以后的收益，尽快提取出来资金固然可以。但是，大多数人是不擅长这个的，也没多少时间盯盘操作的，相信资金被套进去过的人是很能理解的。所以，发生这种情况，在急需资金的时候，只能割肉退市了。

三，至于放进定期收益理财产品的资金，就只能一边痛快地升值，一边痛苦地表示爱莫能助了。

接着，治疗结束之后，花出去的资金就只能单方面地花出去了。可是日子还得过啊！而这一笔资金缺口，却会让家庭情况尚可的一夜回到解放前；让家庭情况本就不怎么样的，变得更不怎么样，多半还会外带一笔巨额负债。同时，无论家庭原本情况如何，如果得大病的人是家庭经济主力，之后还会导致整个家庭断了收入来源。总而言之就是，治一场大病，会让整个家庭生活水平急剧下降，甚至难以为继。

最后，来看看有保险的情况。人身保险的最大特点就是杠杆率高，换言之就是不高的保费能带来不低的保障金额。

现实中，其实咱们绝大多数人都有社会医疗保险（新农合也算）的。虽然遇到大病（尤其是医药学会认定的重疾）的时候，能报销一半就是万幸了，但也比全部自费好得多。（有关社会医保报销的问题，欢迎翻看我原来的文章了解。）

如果咱们再有一笔商业医疗保险，就拿网红百万医疗险来说吧。对于一个正当年的人来说，一年投入几百元就差不多了。虽然有免赔额（很多产品多是一万免赔），只能事后报销，但当治疗结束，通过社保报销后，余下的部分扣除免赔额，都能完全报销。这就相当于，在治疗大病上，咱们自己只花了保费和免赔额。如果选择的是中端医疗险的话，那么连免赔额都可以选择不花了。

如果咱们遇到的是重疾(诸如脑中风、心肌梗塞、恶性肿瘤等高发性疾病)且自己除了前面的医疗险外有一份重疾险，那么不仅治疗费基本都能报销了，还能获得一笔固定且不菲的现金入账。而这笔资金，就可以用来疗养以及补贴家用了。对于家庭经济主力来说，就等于多了一笔替自己起养家作用的资金。

如果咱们遇到的是意外致伤（或者致病）的情况而自己还有一份廉价的意外险（感兴趣也可以看笔者原来的文章）。那么，可以在治疗的时候，如果不足百万医疗的免赔额，可以利用社保和意外险的医疗报销；如果是很严重的伤残（甚至身故），除了可以用社保、意外医疗险和百万医疗险报销完治疗花销（报销额是不能超出实际花销的），还可以按伤残等级（以及身故原因），得到相应等级的保险金（保额的10%~100%，保额可以选几十万到上百万）。

到这里，大家也就看出来保险在解决伤病等问题上得天独厚的优势了，同时也看出来笔者煞费苦心写了这么多。为什么笔者会写这么多呢？是因为目前我国境内，群众意识薄弱，致商业保险推行艰难，所以商业保险的普及率很低。

以上表格是2019年上半年，全国人身保险公司人身项目上的保单数量汇总。仅看意外险和健康险（包括各种医疗险和疾病险，像百万医疗与重疾险都在）吧，总的保单量有33535万件。乍看之下，这个数据似乎大得吓人，但是，这世上有种很邪恶的算法叫做“平均”。就以人口14亿来算吧，我国人均拥有的意外和健康险保单量就只有0.24份。而一般有保险意识的人，是会同时有商业医疗险、意外险和重疾险的。所以，我国实际上至少有10亿以上的人是没有这些意外险和健康险的。而这又怎么能不造成一个看病贵的社会问题呢？

所以，为了给自己及家庭减小此类隐患，也为给国家减少点负面问题，在医病治伤的问题上就不妨考虑笔者的建议吧！

三，生钱的钱

什么是生钱的钱呢？就是能实现资金暴增的理财手段。如象限图中显示的，常见的有投资股票、基金及房地产等，都是高风险与高收益并存的。

股票和基金有这种特性，其实很多人是知道的。就拿股票来说，涨停板是10%，跌停板是-10%。如果是在涨停之后买入，之后就面临跌停，那么损失得会更多；而如果是跌停的时候买入，涨停的时候卖出，那就收获得更不菲。所以有这个技术加运气的话，是可以指望其获取暴利的；而没有这个技术和运气的话，就会赔得心寒了。

而炒房地产的话，之所以也有高风险与高收益并存的特性，主要可以从两个用途来看：涨价卖出和出租。

如果是要指望涨价卖出，那么就和政策的变动关系很大。如果买对地方，刚好政策决定要开发的区域，那么房价会翻倍；如果买错地段，没有政策决定开发，无人愿意接手买，那么就只能留着自己住了。而如果开始抱着房价涨的心态去买房，从摇号买到交房，两三年是很常见的。等到打算卖出的时候，政策如何，房价是是涨是跌就很难说了。

如果是要指望出租收租金，那么就是一场持久战了。前期，自己除了买房，还要装修一番，这一顿折腾，以二线城市的一百平方米的房子为例，起码也得花个一百五十万以上吧！假如是个套三，每间1000元/月，那么一年自己能收到3.6万。假设物价没怎么涨，自己的房租也就维持这个水平。那么，最起码得收42年才能回本。（现实中，物价涨，房东的房租也会涨，但往往房东的反应是慢于实际物价上涨的，而租客的反应就更慢了。）

鉴于这些投资（包括股票、基金和房地产）的高风险性，咱们往往会也应该对其收益性有很高的期许。所以，不妨将应对通胀的重任交给这种理财方式。

四，保本升值的钱

顾名思义，既然是保本升值的钱，就应该风险低，收益稳，且有强制性。那么，为什么要准备这部分资金呢？因为前面三大类理财方式，考虑的以及影响的，主要都是当下或者短期内的确定与不确定的资金支出，但没有考虑更长远的未来的确定支出。当下咱们正值年轻力壮，有人或许孑然一身，有人成家了，也有人有小孩儿了。但十几二十年或者三十年后，难道不得有多数人为子女的教育支出资金吗？不得为养老支出资金吗？（毕竟当下，咱们很多人都尚且还在啃老，又如何能指望到了自己已经退休时子女不啃自己呢，更不要说指望子女赡养自己了）

为了应对这些未来确定的支出，咱们自然就得储备一部分确定的资金。所以，咱们就不得不强行为自己储备一部分资金，帮自己打消马上消费用掉的念头（因而就必须牺牲流动性）；同时，这部分资金的风险也就理所应当的要低，不然说确定性就是个笑话；另外，由于不是所有人都善于第三种理财，所以为了保证这部分资金不被通胀影响而贬值过多，所以就要求必须能稳定增值。

而能够做到这一点的，就如象限图中所写的一样，常见的有定期存款、固定收益类债券和年金等。先说定期存款吧。银行的定期存款一般都是单利，有短则一年的，也有长达5年的，每年按照起始本金计算利息，一般五年期的每年利率最高。据年初的统计，我国几大国有银行的五年期定期存款年利率都普遍在2.75%。再说固定收益类债券吧。一般有政府、金融机构和企业债券，但最常见和最容易让多数人接受的还是国债，所以就主要介绍国债吧。国债分为储蓄型的和交易型的，因为咱们目的是储蓄，所以只看储蓄型的即可。和银行定期存款类似，这也是单利，锁定期限也差不多，三年、五年的都有，但利率却更高一些。前段时间发行的五年期国债，年利率达到了4.27%。最后说年金吧。年金有企业年金和年金保险。因为目前国内有企业年金的公司不多，很多人是接触不到的，所以就不再说企业年金，而重点说明一下年金保险了。年金保险是自己退休前交够一笔资金，到了退休后，按月或者按年定额领取本息，一直到终身。根据征收和保障机构不同，可以分为众所周知的社会基本养老保险和商业年金险。

社会基本养老保险，即养老保险，是当期选择缴纳一定档次的养老金且至少交够指定年限（一般至少15年），到了退休后，按照档次享受当时社会储备的养老金福利。领取的多少取决于退休前缴纳的档次和时间长度。但养老金来源却不是自己储存的保费生息带来的，而是当时整个社会缴纳的养老保费存量。而当下年轻一代所交的养老保费，实际上是给当前的退休老人用的。

而商业年金险，实际上是社会基本养老保险的补充，就灵活多了。可以是父母提前为子女储备教育金，也可以是为自己或父母准备养老金，可以灵活选择缴纳期限和领取时间。领取的多少不仅取决于缴纳金额，还取决于缴纳期和领取期的间隔时间长度。因为商业年金险是自己交的钱给自己用的，且自己的钱是以复利方式生息。总得来说，比起社会基本养老保险，商业年金险的优势更明显。

接下来，对比一下银行定期、国债和商业年金险。

先说银行定期和国债。二者相似，银行定期和国债都是单利，且利率与国家政策、形式及市场利率挂钩。

首先说单利问题！以利率更高的国债为例，五年期利率4.27%，如果投入10000元，那么五年内每年有427元利息。

然后说利率变动吧！由于我国经济发展日益蓬勃，在金融上肯定日益与发达国家相似，而不是退回去与经济更弱的其他发展中国家相近。但这对于利率来说，或者说过渡依赖这些利率理财的国人来说，是不利的。因为发达国家的利率是远低于国内的，甚至趋于0利率。所以，这也就预示着，我国的银行定期存款和国债利率未来会降低。毕竟，无论银行定期还是储蓄型的国债，锁定单利长一点也就固定几年，那么之后呢？还是只能屈从于政策及市场利率的趋势而降低。

再说商业年金险（社会基本养老保险计算方式不是这个，就不说了）。商业年金险是复利，当年产生的利息会计入本金，次年将上一年的本息和作为本金生息。因为商业年金险是终身的，所以就代表咱们现在买的年金险，可以一辈子以当前利率增值，不受当时政策和市场利率的影响。假如以年利率3.5%一次性投入10000元，那么，第n年的利息就是10000*（），假设n=5，那么在第五年的实际利息就有1877元。好了，到此为止，以标准普尔家庭资产象限图为底的四大类理财方式就介绍完了。至于图中所标的比例，则是一种理想状态。毕竟根据用途，有这种配置比例确实能让咱们活得更潇洒一些，而也会让咱们离财务自由更近一些。

然而，在这个房奴遍地走的时代，其实多数人的家庭，都是以第一种理财方式占大头的，很难实现这种理想状态。但是，笔者希望无论看到这篇文章的是年轻人还是中老年人，都能有所触动，唤起一个意识——理财方式要多样化。